Altersvorsorgedepot

Das Altersvorsorgedepot ist ein zentraler Bestandteil der geplanten Reform der privaten Altersvorsorge in Deutschland. Ziel der Reform ist es, ein einfaches, kostengünstiges und renditestärkeres Vorsorgeprodukt für breite Bevölkerungsschichten zu schaffen.

Welche Förderungen gibt es beim Altersvorsorgedepot?

Neben einer allgemeinen Zulage bis zu 540 € gibt es noch zusätzliche Kinderzulagen und eine Zulage für Berufseinsteiger unter 25 Jahren.

• Förderung: 50 % Förderung auf Einzahlungen bis 360 €
• Förderung: 25 % Förderung auf Einzahlungen von 361 € bis 1.800 €
• Förderung: 300 € Kinderzulage je Kind bei einer Mindestsparrate von 25 € je Monat
• Förderung: einmalig 200 € für Berufseinsteiger unter 25 Jahren

1. Menschen mit kleinen und mittleren Einkommen

Im Fokus stehen auch Personen, die bisher wenig oder gar nicht privat vorgesorgt haben. Bereits ab 120 € Einzahlung pro Jahr, also 10 € im Monat, erwirbt man Anspruch auf die staatlichen Zulagen. Wer also nur 10 € im Monat in das Altersvorsorgedepot investiert, bekommt weitere 5 € je Monat vom Staat dazu.

2. Berufseinsteiger und junge Erwachsene

Für junge Menschen wird das Altersvorsorgedepot besonders interessant:

• Langer Anlagehorizont → höhere Renditechancen
• Möglichkeit, früh vom Kapitalmarkt zu profitieren
• Extrazuschuss von 200 €

3. Familien mit Kindern

• Staatliche Förderung für eigene Beiträge
• Zusätzlich staatliche Zuschüsse für Kinder von 300 € je Kind

4. Kapitalmarktorientierte Sparer

Das Altersvorsorgedepot richtet sich auch gezielt an Menschen, die:

• höhere Renditen anstreben
• bereit sind, auf Garantien zu verzichten
• langfristig in ETFs oder Fonds investieren möchten

Das Altersvorsorgedepot richtet sich an breite Bevölkerungsschichten. Explizit sind auch Selbstständige mit einbegriffen, was in diesem Umfang bei der Riester-Rente nicht der Fall war.

Der große Unterschied zu Vorsorgeprodukten wie klassischen Lebens- und Rentenversicherungen ist auf jeden Fall der staatliche Zuschuss. So etwas gibt es bisher nur bei der Riester-Rente, die allerdings in ihrer Gestaltung inzwischen für viele unattraktiv geworden ist. Zusammen mit der nachgelagerten Besteuerung erst während der Auszahlphase ergeben sich hier wesentliche finanzielle Vorteile.

Während der Einzahlphase erfolgt keine Besteuerung von Erträgen. Solltest du aber noch während der Einzahlung ganz oder teilweise über das Geld frei verfügen wollen, erfolgt eine entsprechende Besteuerung. Auch müssen erhaltene Förderungen dann zurückgezahlt werden! Einzige Ausnahme: Das Geld dient dem Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum.

Empfehlung daher: Trenne Sparraten für die Altersvorsorge von denen, die für den herkömmlichen und frei verfügbaren Vermögensaufbau gedacht sind. Das eine gehört ins Altersvorsorgedepot, das andere in dein herkömmliches Depot. Das erleichtert im Verfügungsfall vieles.

Die Auszahlung kann freigewählt zwischen 65 und 70 beginnen. Bis zu 30 % können als Einmalbetrag ausgezahlt werden. Der Rest kann als Rente ausgezahlt werden. Dabei hast du die Wahl: Entweder lässt du dir das Geld bis zum 85. Lebensjahr komplett auszahlen oder du nimmst stattdessen eine lebenslange Leibrente. Bei letzterer ist der monatliche Auszahlungsbetrag entsprechend niedriger, dafür würdest du das Geld Monat für Monat bis zum Tod bekommen, egal wie alt du werden würdest.

Die Besteuerung erfolgt erst mit Beginn der Auszahlungen und auch dann nur auf die jeweils zur Auszahlung kommenden Beträge. Dadurch ergibt sich ein Zinseszinseffekt, der sich positiv auf deine Vermögensentwicklung auswirken kann.

Es ist kein Geheimnis: Die gesetzliche Rente fällt in vielen Fällen nicht gerade üppig aus. Jeder fünfte Bundesbürger muss sogar mit weniger als 1.200 Euro auskommen. Die Politik will gegen die drohende Altersarmut vorgehen und plant derzeit ein Altersvorsorgedepot: Mit staatlich geförderten Investments in ETFs und Fonds kannst du voraussichtlich schon bald privat vorsorgen und später deine gesetzliche Rente ergänzen. Das Konzept hat nichts mehr mit verstaubten Riester-Verträgen zu tun, sondern fußt auf den Chancen der weltweiten Kapitalmärkte.

Noch mehr Infos findest du hier:

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